守住一条红线

依据《借贷规定》借贷双方约定的利率未超过年利率24%（月息2分），出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。年利率36%的，超过部分无效，借款人要求返还36%以内的利息，人民法院应予以支持。说明年利率管制上线为36%。

本次《放贷意见》再次明确，年利率36%以上为高利贷，也就意味着民间借贷年利率的合法性的上限是36%。

      《放贷意见》明确了实际年利率，实际年利率是指放贷的年利率不仅是指借款合同、借条中列明的年利率，还应包括借款人所承担的各种名目的成本或费用，“非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入”。因此，实际年利率等于合同利率加上介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金、砍头息等。

      只要守住了实际年利率不超36%，在这个杠杠之内的民间借贷行为不会构成非法经营罪（但不排除网贷平台涉嫌非法吸收公众存款罪），因此实际年利率在36%以内的出借行为，无论次数和利润累计多大的数额，都不会按照非法经营罪处理。

把握入刑标准

弄懂“溯及既往”

      《放贷意见》 “自2019年10月21日起实施。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发【2011】155号）的规定办理。”

　　155号文对于民间借贷最重要的一条是：各级人民法院审理非法经营犯罪案件，要依法严格把握刑法第225条第（四）的适用范围。对被告人的行为是否属于刑法第225条第（四）规定的“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题，逐级向最高人民法院请示。”

　　根据“新人新办法，老人老办法”，结合2012年最高人民法院在对“被告人何伟光、张勇泉等非法经营案”的批复， 对于2019年10月21日之前从事放贷而之后停止放贷的人员而言，基本上不会按照非法经营罪处罚，这也是刑法不“溯及既往”的表现。

　　同时，对于想要继续从事放贷业务的人员，应当要有清醒地认识，非法高利放贷，扰乱市场秩序，达到标准将会被追究刑事责任。《放贷意见》还明确规定“非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算”。因此，为了避免被刑事追责，对于已经实施了高利放贷的企业或个人，建议对照入刑标准及时修改借贷合同，防止发生刑事追诉的后果。